Кожна молода сім’я потребує власного простору і мріє жити окремо від батьків. Втім не всі мають можливість побудувати власний дім чи купити квартиру. Ще більше загострилося квартирне питання для українців під час повномасштабної війни. Адже відсоткові ставки банків злетіли до небес і всі ми стали трішки біднішими через девальвацію гривні.
Проте, шанси придбати житло навіть зараз на доволі привабливих умовах є! Наразі в Україні працюють кілька державних програм пільгового кредитування, завдяки яким на Волині лише у 2023 році 277 сімей отримали власні помешкання. Це «єОселя» та програми Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву, або коротше – Держмолодьжитла. Центр журналістських розслідувань «Сила правди» дізнався, як вони працюють.
Програми Держмолодьжитла
У 2023 році на Волині завдяки програмі пільгового кредитування Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву власне помешкання отримали 11 молодих сімей. Програма кредитування молоді відновила роботу у січні 2023 року після річної паузи, пов’язаної з війною. Загалом за минулі п’ять років на Волині кредити за різними програмами Держмолодьжитла отримали 57 сімей.
Перший шанс перекреслила війна: сім’я двічі шукала житло через початок війни
Сім’я Ганни Оляніцької кілька років мріяла про власне житло: адже підростає двоє дітей і всім потрібен власний простір. Розглядали різні варіанти, проте зрозуміли, що придбати житло складно через високі відсоткові ставки, які у комерційних банках коливаються від 12 до 24 відсотків річних. Виходом із ситуації стала програма пільгового молодіжного кредитування від Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву, яка дає значно нижчі відсоткові ставки.
Про таку програму Ганна почула від знайомої. Порадились з чоловіком і вирішили спробувати: заяву подали через онлайн-форму на сайті Волинського регіонального управління. Шанс на власне помешкання з’явився через два роки.
«У 2020 році ми з чоловіком подали заявку на програму молодіжного кредитування, – розповідає Ганна Оляніцька. – Якщо чесно, то не сподівалися на цю програму. Подала та й подала. Щось буде, то буде. Ні, то ні. В січні 2022 року заходжу я у свою електронну скриньку, дивлюсь – надійшов мені лист: зверніться за таким-то телефоном, підійшла ваша черга. Я звернулася в цю структуру і мені пояснили всі умови кредитування».
Сім’ї дали десять днів для пошуку квартири і збору всіх документів. Тож відразу взялися за справу, почали шукати житло. Обрали двокімнатну квартиру у новобудові, зібрали пакет документів і відправили на перевірку. Надання кредиту сім’ї Оляніцьких погодили, тож щасливе подружжя вже зібралося платити перший внесок.
«22 чи 23 лютого 2022 року я з чоловіком несли перший внесок, тобто 10 відсотків від вартості квартири заплатили в банк, там страхування, всі інші платежі, які по програмі потрібно було заплатити. Настала війна, пауза. Довге очікування. Вже ніхто не думав за квартиру і навіть не за гроші».
У квітні 2022 Ганна Оляніцька ще раз звернулась до фонду, але там повідомили, що програма призупинена. У вересні Оляніцькі вирішили зняти кошти, які вже внесли на банківський рахунок. А вже у січні 2023 року програму відновили і сім’я була першою у черзі.
«Ми кошти зняли. Але це був ризик, тому що, якщо ти знімеш кошти з рахунку і якщо програму відновлять, ти можеш… Треба знову ставати буде в чергу. Але ми поризикували, ми зняли кошти. І десь у січні 2023 року голова Волинського відділення Тетяна Геннадіївна телефонує до мене і повідомляє, що Київ, наша влада, Кабінет Міністрів, Міністерство фінансів дає старт знову для цієї програми молодіжного кредитування. І я перша в списку».
Тож подружжя знову взялося за пошук квартири. Вибрали трикімнатну на вторинному ринку.
«Вже ми шукали на вторинному ринку. Але, якщо чесно, з 2023 року краща програма, ніж була в 2022. Тому що перший внесок – це 7% від вартості квартири. І під відсоткову ставку 6%. А попередні були 10 і 10. Також на 20 років взяли в кредит квартиру, будинку – 30 років. Через дорогу – школа, садочок, тиша, двір закритий. Дуже ми раді».
Загалом, каже Ганна Оляніцька, зібрати потрібні документи не складно – це можна зробити через додаток «Дія». Та є кілька моментів, на які варто звернути увагу. Це, зокрема, оцінка квартири – якщо її не зробив попередній власник, то на це треба витратити кілька днів; а також перевірка, чи майно не в заставі – це вже роблять безпосередньо у фонді.
«По документах: копія паспортів, копія ідентифікаційних кодів, копія свідоцтва про народження дітей, також їхні ідентифікаційні коди, місце реєстрації проживання, витяг, що ми не маємо квартири, чи будинку. Це один пакет документів. І другий – по квартирі: паспорт квартири, вартість, оцінка».
За інформацією Волинського регіонального управління Держмолодьжитла право на отримання кредитів за програмами Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву мають молоді сім’ї та громадяни до 35 або до 40 років, які не мають власного житла.
Крім того, є вимоги і до доходів позичальника – він повинен бути не меншим за суму прожиткового мінімуму на кожного члена сім’ї. До прикладу, цьогоріч прожитковий мінімум становить 2920 гривень. Тобто, якщо від сукупного доходу забрати оплату за кредитом, то на кожного члена родини має залишитись не менше, ніж 2920 гривень.
Розмір кредиту значною мірою залежить від розміру доходу. За словами працівників фонду, якщо позичальник має мінімальну чи невисоку заробітну плату, то і розмір кредиту буде невеликим, орієнтовно до 400 тисяч гривень. Якщо ж сума заробітної плати вища, то, відповідно, і сума кредиту буде більша. Загалом, розмір офіційної заробітної плати повинен бути орієнтовно 15-20 тисяч гривень на місяць.
Втім, якщо заробітна плата невисока, є варіант залучити поручителя – це особа, яка має дохід і може поручитися за позичальника. І ще одна обов’язкова вимога – для отримання кредиту потрібно мати перший внесок, який складає не менше, ніж шість відсотків від вартості житла. Це щонайменше 60-80 тисяч гривень.
За п’ять років 57 волинських сімей отримали кредити на житло
Загалом на Волині працюють різні програми молодіжного житлового кредитування від Держмолодьжитла. Це державні програми:
- кредит для молоді, що фінансується з коштів статутного капіталу Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву;
- кредити для ВПО та учасників АТО – фінансується з державного бюджету через Міністерство регіонального розвитку та Міністерство з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій;
- кредити для ВПО – фінансується за рахунок грантових коштів уряду Німеччини.
Програмами кредитування для учасників АТО та вимушених переселенців за минулі п’ять років скористалося 10 позичальників: вісім учасників АТО та дві внутрішньо переміщені особи.
За словами керівниці Волинського регіонального управління Держмолодьжитла Тетяни Воробйової найбільшою популярністю користується державна програма «Кредит для молоді». За даними, розміщеними на сайті Волинського регіонального управління, за минулі п’ять років за цією програмою було надано кредитів майже на 32 мільйони гривень.
У 2023 році за цією програмою на Волині отримали житло 11 сімей. Втім, серед заявників є і значна кількість відмов. Як кажуть в регіональному управлінні, найчастіше вони пов’язані з придбанням житла або участю заявників в інших програмах, перебуванням за кордоном або відсутністю офіційного доходу.
Відмови бувають і тоді, коли позичальник, до якого підійшла черга, не встигає зібрати потрібних документів у 10-денний термін від погодження фінансування. Тоді кошти пропонують наступному у черзі. Також відмовити в отриманні кредиту можуть в тому випадку, коли позичальник не відповідає вимогам: не має офіційного доходу, має у власності житлову площу або ж має погану кредитну історію. Відповідність цим вимогам перевіряє спеціальна комісія.
Цьогоріч фінансування на програму «Кредит для молоді» передбачають поквартально – на перший квартал виділили 1,8 мільйона.
Вагомим недоліком програми є черга. Орієнтовний термін очікування на отримання кредиту за цією програмою становить близько року, але це залежить від різних чинників. Так, наприклад, у 2023 році кредити отримували ті сім’ї, які стали на чергу ще у 2020-2021 роках. А у 2024-му будуть отримувати ті, які зареєструвалися у 2022.
Також в області діяли і регіональні програми з кредитування житла для молоді. Наприклад, «Соціально-економічна програма забезпечення молоді житлом у Волинській області на 2019-2023 роки» Волинської обласної ради. На її реалізацію було передбачено 26,5 мільйонів гривень: по 10,6 мільйона з обласного та районних бюджетів і 5,3 мільйона з інших джерел.
У Володимирі діє міська цільова програма «Житло для молоді» на 2023-2027 роки. На її реалізацію передбачено 7,3 мільйона гривень – по 3,6 мільйона з обласного та місцевого бюджетів. На 2024 рік за умовами програми заплановано 660 тисяч гривень.
У Ковелі програму приймають щорічно. Минулого року з бюджету міської територіальної громади на неї передбачили один мільйон гривень, ще 64 тисячі – з інших джерел. На 2024 рік програму ще не затвердили.
Втім, регіональні програми не завжди мають належне фінансування. За 2019-2023 роки з передбачених 10 мільйонів з обласного бюджету було виділено лише 1,2 мільйона; з бюджету Володимира – 1,4 мільйона; з бюджету Ковеля – 1,9 мільйона. За ці кошти кредитували купівлю житла для дев’яти сімей: чотири – у Володимирі, чотири – у Ковелі і одна – у Луцьку.
А на 2024 рік, за словами Тетяни Воробйової, департамент фінансів Волинської ОДА пропонував взагалі не продовжувати програму через війну.
«Сумно. В адміністрації сказали – у нас війна. Я кажу: війна ж не в окремому місті, районі чи області, війна у нас в країні. У нас завжди лідирує по кількості програм Харківська область, Полтава, Черкаси, Миколаїв. Ну, Волинська область там десь третя може з кінця», – зауважує Тетяна Воробйова.
Втім, в обласній раді таки продовжили дію програми на 2024 рік. Загальний обсяг фінансування становить 4,3 мільйона гривень: з обласного бюджету заплановано виділити два мільйони гривень, ще два мільйони – з бюджетів територіальних громад та 300 тисяч гривень з інших джерел.
єОселя
Державна програма «єОселя» для частини українців запрацювала з жовтня 2022-го, для всіх – з літа 2023-го. Вона має значно більше фінансування в масштабах держави, ніж у Держмолодьжитла, і дещо схожі умови.
Квартиру шукали тричі
Про досвід отримання кредиту за цією програмою із «Силою правди» поділилася волинянка Мирослава Вадинська.
«Ті, хто починає, мають розуміти, що не буде так просто, – розповідає учасниця програми «єОселя» Мирослава Вадинська. – Коли вже ти проходиш це все. То дуже важливо не зупинитися. Тому що в мене після другої квартири були такі думки, що може не треба, ну його, це не вдається. Але ті квартири були без ремонту. Тобто ще в ремонт треба точно вкластися.
А так сталося, що ця третя квартира і нам пощастило. Ми отримали вже її з ремонтом. Просто заселилися і живемо, сплачуємо кредит. Так, звісно, страшнувато на 20 років. Але це краще, ніж знімати квартиру і платити іншим людям. Просто за те, що ти там живеш. А так ти виплачуєш вже за свою».
Спершу Мирослава перевірила, чи відповідає її сім’я критеріям «єОселі». Далі проконсультувалася з банками, які працюють в цій програмі. Підібрала найвигіднішу пропозицію. Кредит вирішили оформити на маму, яка працює вчителем, а отже може розраховувати на 3% ставку замість семи, але й тут не обійшлося без труднощів.
«Я подала заявку і нас не прийняли, оскільки в мами не було ID-карти. Це обов’язково. Треба мати ID-карту і, наприклад, в моєї мами і в тата, тому що вони одружені і ця квартира ніби йде на них двох. І ми робили ID-карти, потім пішли вже в банк і нам сказали, які треба документи, що треба шукати квартиру, – провадить далі співрозмовниця. – Квартиру я шукала по забудовниках, різні варіанти. І першу квартиру, яку знайшли, ми вже погодилися, дали вже завдаток. Зробили оцінку, вже збиралися документи подавати в банк. Але в державі на той момент не було фінансування, тому що це було якраз закриття року. І ми довгий час чекали цього фінансування. І в останній момент, практично, мені дзвонить представник забудовника і каже, що вони вже цю квартиру продали. І ми починаємо шукати іншу квартиру».
Інший варіант теж виявився невдалим – коли вже зробили оцінку квартири, власниця вирішила її не продавати. Тож житло довелося шукати втретє.
«Ми знов почали пошук. Я, чесно кажучи, думала, що за цей період посивію, тому що цим всім я займалася сама, практично. І ось чисто випадково на OLX я знайшла оголошення про цю квартиру. Хоча там взагалі не було зазначено, що квартира підпадає під програму. Просто власники продають квартиру і все. І вирішили ризикнути.
На ОLX стояла конкретна ціна за квартиру. Оцінщик оцінив дешевше. Тому що він враховує всі технічні деталі, чи є ліфт, який це поверх. І в нас вийшла різниця у 10 тисяч доларів. І цю різницю я маю особисто заплатити власнику, тому що його ціна відрізнялася від цього. А банк не може тобі дати кредит на суму, яка більша за оцінку. Вони суто по оцінці рахують. Ну, і оцінка теж рахується по нормах. Вийшло ось так, ще плюс податки, плюс нотаріус, плюс страховка житла. Це треба враховувати».
Нині Мирослава з сім’єю мешкає у вже у своїй власній квартирі. Сплачує щомісяця 12 тисяч гривень кредиту і вважає, що це краще, ніж платити комусь за орендоване житло.
Дізнатися усі деталі програми та відповіді на популярні запитання можна безпосередньо на сайті «єОселі». А щоб переконатися, чи відповідаєте ви її умовам, можна подати заявку безпосередньо в додатку «Дія» і отримати відповідь від банку.
За даними Укрфінжитла, з жовтня 2022 року, відколи стартувала програма, за нею видано 8160 кредитів на 12,8 мільярда гривень. Із них – 370 на понад 500 мільйонів гривень на Волині.
Найбільша частка серед отримувачів кредитів єОселі на Волині – поліцейські. Також серед найбільших категорій – медики, військові-контрактники, педагоги та силовики.
Нагадаємо, раніше «Сила правди» писала де на Волині за кошти ЄС будують житло для вимушених переселенців.
